Bezplatné dluhové poradny v České republice

Tři velké sítě bezplatných poraden

Bezplatné dluhové poradenství u nás zajišťují především tři organizace. Nejde o stejnou službu pod jiným názvem — každá síť má vlastní strukturu, vlastní poradny a vlastní akreditaci pro insolvenční řízení. V praxi pro klienta není zásadní, kterou síť osloví: všechny tři poskytují srovnatelnou kvalitu a v každém kraji existuje alespoň jedna pobočka v dosažitelné vzdálenosti.

Asociace občanských poraden

Asociace občanských poraden zastřešuje desítky občanských poraden v celé České republice. Občanské poradny poskytují obecné sociálně-právní poradenství, jehož součástí je dluhové poradenství. Poradny jsou typicky financované městy, kraji a Ministerstvem práce a sociálních věcí, takže klient za konzultaci nic neplatí. Mnoho občanských poraden má status akreditované osoby pro oddlužovací řízení podle insolvenčního zákona, takže vám mohou návrh na povolení oddlužení sepsat a podat soudu zdarma. Kontakty na pobočky podle kraje najdete na webu asociace.

Člověk v tísni — Sociální práce v ČR

Člověk v tísni provozuje sekci Sociální práce v ČR, která se věnuje terénní práci s lidmi v ohrožení sociálního vyloučení. Dluhové poradenství je jednou z nejčastěji využívaných služeb. Poradny Člověka v tísni působí především v sociálně vyloučených lokalitách a v krajích s vyšším výskytem dluhových problémů (Ústecký, Moravskoslezský, Karlovarský). Vedle dluhového poradenství poskytují i pomoc s bydlením, zaměstnáním, vzděláváním. Konzultace jsou zdarma a typicky probíhají v terénu nebo v poradnách jednotlivých lokalit.

Charita ČR

Charita ČR provozuje síť sociálních služeb po celé republice prostřednictvím diecézních a oblastních charit. Sociálně-právní poradenství, jehož součástí je dluhové poradenství, nabízí většina diecézních charit. Služby jsou bezplatné a nevyžadují víru ani žádné členství — jsou určené komukoli v sociálně tíživé situaci. Kontakty se hledají přes hlavní web Charity ČR a sekci Sociální služby, odkud se postupuje na konkrétní diecézní nebo oblastní charitu v místě bydliště.

Jak najít konkrétní poradnu

Nejjednodušší cesta je vyhledat na webu příslušné sítě sekci „Pobočky" nebo „Kontakty" a vybrat kraj nebo město. Většinou je u každé pobočky uvedená adresa, otevírací doba, telefon a e-mail. Před návštěvou je rozumné si pobočku domluvit telefonicky nebo e-mailem — některé poradny pracují na objednávku, jiné mají den otevřených dveří. Telefonický kontakt také ušetří cestu, pokud daná pobočka konkrétní službu (například akreditaci pro oddlužení) v dané chvíli neposkytuje.

Pokud přesně nevíte, kterou síť oslovit, začněte občanskou poradnou — je obvykle nejdostupnější a má nejširší rozsah služeb. Občanské poradny posunou klienta dál, pokud jeho situace přesahuje jejich možnosti (například k advokátovi v rámci bezplatné pomoci ČAK). Pro přehled celého systému bezplatné právní pomoci je k dispozici sekce bezplatná právní pomoc — kde ji najít.

S čím poradna pomůže

Dluhový poradce neřeší jeden konkrétní dluh, ale celkovou situaci klienta. První konzultace začíná typicky tím, že poradce vyslechne klienta, pomůže sepsat stav dluhů, příjmů a výdajů a posoudí, jaké možnosti přicházejí v úvahu. Možnosti se v základu dělí do tří úrovní:

• Splátkové kalendáře a komunikace s věřiteli. Pokud má klient dluhy, ale jejich celkový rozsah lze pokrýt splátkami v rozumném horizontu, poradce pomůže formulovat dopisy věřitelům, sestavit reálný splátkový plán a kontrolovat dodržování dohod. Konkrétní pomoc pro tuto fázi popisuje sekce jak jednat s věřitelem při problému se splácením.
• Konsolidace nebo refinancování. V některých situacích dává smysl spojit více drobných dluhů do jedné splátky s nižší celkovou sazbou. Poradce posoudí, zda je konsolidace v dané chvíli reálná (ne každý klient má bonitu) a zda ekonomicky dává smysl. Konsolidaci nikdy nedoporučí klientovi, kterému by jen prodloužila spirálu zadlužení.
• Návrh na povolení oddlužení. Pokud má klient víc dluhů, jejichž součet přesahuje reálnou možnost splácení, je třeba zvážit oddlužení podle insolvenčního zákona. Akreditovaná poradna sepíše návrh, shromáždí přílohy a podá ho insolvenčnímu soudu. Detail řízení popisuje sekce insolvence a oddlužení — základy.

Co poradna NENÍ

Bezplatná dluhová poradna není inkasní agentura, ani věřitel, ani půjčovna. Poradce není povinen informace o klientovi nikomu předávat (mlčenlivost). Poradna ani nezajišťuje nový úvěr na splacení starého — toto by bylo v rozporu s celkovým smyslem služby.

Poradna také není advokátní kancelář v plném rozsahu. Pokud klientův případ vyžaduje soudní zastupování ve sporu (například žaloba na neplatnost smlouvy o úvěru, obrana proti exekuci), poradna obvykle pomůže s podáním návrhu nebo s přípravou podkladů, ale samotné zastupování přebírá advokát — buď v rámci bezplatné pomoci České advokátní komory, nebo placeně. Občanská poradna v takovém případě klienta nasměruje a pomůže s žádostí o ČAK pomoc.

Co si připravit před první návštěvou

První konzultace bývá hodinová a poradce z ní vytěží víc, pokud máte podklady připravené. Ideálně přineste s sebou:

• Tabulku všech dluhů (věřitel, výše dluhu, měsíční splátka, datum splatnosti)
• Smlouvy úvěrů, kreditních karet, kontokorentů
• Smlouvy o nájmu, dodávkách energií, telefonu
• Posledních 3–6 výpisů z bankovního účtu
• Doklady o příjmech (výplatní páska, potvrzení o dávkách, daňové přiznání)
• Korespondenci s věřiteli — upomínky, předžalobní výzvy, dopisy inkasních agentur
• Případné soudní platební rozkazy, exekuční příkazy

Pokud některé dokumenty nemáte, není to překážka pro první konzultaci — poradce s vámi sepíše seznam toho, co je třeba doplnit, a poradí, jak chybějící dokumenty získat (například žádost o aktuální výpis dluhu od věřitele).

Mlčenlivost a anonymita

Pracovníci bezplatných poraden jsou vázáni mlčenlivostí. Údaje o klientovi nesdílejí s věřiteli, zaměstnavateli ani s nikým dalším bez souhlasu klienta. Konzultace může probíhat anonymně — klient nemusí uvádět jméno, pokud nechce. Pro praktickou pomoc s konkrétním řízením (například podání návrhu na oddlužení) ale identifikace nutná je — soud potřebuje znát identitu navrhovatele.

Mlčenlivost se nevztahuje pouze na situace, kdy poradce zjistí podezření na trestný čin nebo na ohrožení zdraví či života. V běžné dluhové situaci tato výjimka nepřichází v úvahu.

Kdy je čas jít do poradny

Ideálně co nejdřív po prvním problému se splácením. Poradna umí pomoci ve všech fázích — od preventivní konzultace, kdy klient má pocit, že se mu rozpočet napíná, přes situaci prvních upomínek, předžalobních výzev, soudních rozhodnutí, až po již běžící exekuce. Čím dřív klient přijde, tím víc možností řešení existuje.

Pokud váháte, jestli vaše situace „už" nebo „ještě ne" patří do poradny, platí jednoduché pravidlo: pokud o své dluhové situaci přemýšlíte tak, že vás to obtěžuje, zkrátka tam zajděte. První konzultace je zdarma a nezavazuje k ničemu. Často se ukáže, že situace je řešitelnější, než klient sám čekal — a často naopak, že problém je vážnější, než si připouštěl, a brzký zásah ušetřil rok zhoršování.

Co se na poradně neděje

Poradce nehodnotí, jak se klient do dluhové situace dostal. Nikdo se neptá na předchozí rozhodnutí, neuděluje rady „měl jste si rozmyslet dřív". Poradenství vychází z toho, co je v současné situaci možné. Tato profesionální distance je důležitá — klienti se v dluhové tísni často obávají, že je někdo bude soudit, a proto návštěvu odkládají. Poradny pracují ročně se tisíci klientů a každý případ je vnímán jako pracovní úkol, ne jako morální posouzení.