Kalkulačky — spočítejte si skutečné náklady

Tři kalkulačky pro orientaci v krátkodobé půjčce: výpočet RPSN, výpočet celkových nákladů a rozpočtová kalkulačka. Vše počítá výhradně ve vašem prohlížeči — žádná registrace, žádné ukládání dat, žádné odesílání nikam.

Stručně

Připravili jsme tři kalkulačky, které pokrývají nejčastější otázky před uzavřením krátkodobého úvěru. Kalkulačka RPSN přepočte zadané náklady na roční procentní sazbu podle přílohy zákona č. 257/2016 Sb. Kalkulačka celkových nákladů ukáže, kolik souhrnně zaplatíte včetně poplatků a pojištění. Rozpočtová kalkulačka pomůže posoudit, zda nová splátka do rozpočtu vejde. Žádná z kalkulaček neslouží k žádosti o úvěr — výsledky jsou orientační a neukládají se.

Tři kalkulačky, tři otázky

Před uzavřením krátkodobého spotřebitelského úvěru se rozhoduje o třech různých otázkách. Každá z nich má vlastní matematiku a každá vyžaduje vlastní pohled. Proto jsme kalkulačky rozdělili do tří samostatných nástrojů, ne do jedné velké formuláře.

RPSN je jediné srovnatelné číslo

Když chcete dvě půjčky porovnat, samotný úrok p. a. nestačí. Jeden poskytovatel může nabízet úrok 9 % a k tomu poplatek za sjednání 1 200 Kč, druhý úrok 14 % bez poplatku. Ani z těch čísel přímo nevidíte, kdo je levnější. Tady přesně přichází na řadu RPSN. Sečte úrok i všechny povinné poplatky a vyjádří výsledek jako roční sazbu, kterou jde srovnávat napřímo. Zákon č. 257/2016 Sb. v § 92 ukládá poskytovateli, aby RPSN ve smlouvě uvedl, a stejné pravidlo platí i pro reklamu, která uvádí konkrétní cenu úvěru.

Celková částka odhalí, co reálně zaplatíte

RPSN je dobré pro porovnání, ale samo neříká, kolik korun navíc zaplatíte. Přesně tomu slouží druhá kalkulačka. Sečte měsíční splátku, jednorázový poplatek za sjednání, opakující se měsíční poplatky a případné pojištění schopnosti splácet. Z výsledku vidíte tři čísla: měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a rozdíl proti původní zapůjčené jistině. Číslo „navíc oproti jistině" bývá překvapivé i u úvěrů s relativně nízkým úrokem — vedlejší poplatky často tvoří velkou část celkových nákladů.

Rozpočtová kalkulačka odpovídá na nejdůležitější otázku

Třetí kalkulačka pracuje s vaším měsíčním rozpočtem — příjmy a fixními výdaji. Z rozdílu spočítá rezervu a zařadí ji do tří pásem: zelené (rezerva nad pět tisíc), oranžové (méně než pět tisíc) a červené (výdaje převyšují příjmy). Pokud rozpočet skončí v oranžovém nebo červeném pásmu, kalkulačka odkáže na bezplatné dluhové poradny, mimořádnou okamžitou pomoc a další řešení, která jsou v dané chvíli pravděpodobně užitečnější než nová půjčka.

Co kalkulačky neumí

Žádná z kalkulaček není finančním poradenstvím. Nezohledňují vaši konkrétní bonitu, registr dlužníků, sankční úroky při prodlení, smluvní pokuty ani specifické podmínky konkrétního poskytovatele. Vždy se řiďte hodnotou RPSN a celkovou částkou k zaplacení uvedenou ve smlouvě nebo v předsmluvním formuláři. Pokud řešíte komplikovanou situaci, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu nebo finančního arbitra — kontakty najdete ve článku co dělat, když nemůžu splácet.