Kalkulačka celkových nákladů půjčky

Sečte všechny položky půjčky — jistinu, úrok, jednorázový poplatek za sjednání, opakující se měsíční poplatky a pojištění schopnosti splácet. Výsledkem je měsíční splátka, celková částka k zaplacení a rozdíl proti zapůjčené jistině.

Stručně

Kalkulačka pracuje s anuitním splácením — měsíční splátka je po celou dobu stejná. Z jistiny, úrokové sazby, doby a poplatků spočítá tři čísla: měsíční splátku, kterou budete reálně platit, celkovou částku, kterou zaplatíte za celou dobu úvěru, a rozdíl proti zapůjčené jistině. Detailní rozpis ukáže, kolik z celkové částky tvoří jistina, úrok, jednorázový poplatek za sjednání, měsíční poplatky a pojištění. Po výpočtu kalkulačka odkáže na alternativy k půjčce a na bezplatné poradny.

Kalkulačka celkové ceny půjčky

Spočítá měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a navýšení oproti jistině. Zohlední úrok, jednorázový poplatek za sjednání, měsíční poplatek za vedení a pojištění schopnosti splácet. Pracuje s anuitním splácením a daty, která zadáte. Nic se neukládá ani neodesílá.

Měsíční splátka celkem: —
Celkem zaplatíte: —
Navíc oproti jistině: —

Z čeho se skládá celková částka

Jistina: —
Úrok celkem: —
Poplatek za sjednání: —
Měsíční poplatky celkem: —
Pojištění celkem: —

Sazba do 30 % p. a.

Úroková sazba spadá do pásma typického pro bankovní spotřebitelské úvěry. I tak si přečtěte celou smlouvu a hodnotu RPSN, která zahrnuje i poplatky a pojištění.

Co dál ověřit:

Sazba mezi 30 % a 50 % p. a.

Úvěr je výrazně dražší než typická bankovní nabídka. Zkuste získat porovnatelnou nabídku u jiného licencovaného poskytovatele a porovnat RPSN, ne jen úrok. Než cokoli podepíšete, projděte si alternativy.

Než cokoli podepíšete:

Sazba nad 50 % p. a.

Sazba odpovídá nebankovním rychlým úvěrům s vysokým rizikem dluhové spirály při sebemenším prodlení. Než takovou půjčku přijmete, projděte si přehled alternativ, ověřte poskytovatele v registru ČNB a v případě napjatého rozpočtu se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu.

Bezpečnější cesty:

Zvažte alternativy →

Skutečně nejlevnější půjčka je ta, kterou si neberete. Projděte si přehled alternativ k půjčce před výplatou — kontokorent, záloha od zaměstnavatele, splátkový kalendář, mimořádná okamžitá pomoc.

Co všechno do celkových nákladů patří

Celková částka k zaplacení obsahuje pět typů položek. Jistina je zapůjčená částka, která se vám vrátí do rukou věřitele. Úrok je cena za zapůjčení peněz vyjádřená roční sazbou — ze sazby a doby splácení vychází, kolik korun na úroku zaplatíte. Jednorázový poplatek za sjednání se platí na začátku, často je odečten přímo z jistiny nebo přičten ke splátkám. Měsíční poplatek za vedení opakovaně každý měsíc navyšuje splátku. Pojištění schopnosti splácet je obvykle dobrovolné — pokud ho ze smlouvy odeberete, zmizí z měsíční platby. Pokud je sjednáno jako povinná podmínka úvěru, podle § 92 zákona č. 257/2016 Sb. musí být zahrnuto v RPSN.

Jak měsíční splátka roste s vedlejšími položkami

Pokud do kalkulačky zadáte měsíční poplatek za vedení 99 Kč u půjčky na pět let, navýší celkovou částku o 5 940 Kč jen na poplatcích — bez ohledu na výši jistiny. Pojištění schopnosti splácet ve výši například 149 Kč měsíčně přidá dalších 8 940 Kč. U úvěru na 50 000 Kč to je 14 880 Kč navíc, tedy téměř 30 % původní částky. Tyto vedlejší položky jsou hlavním důvodem, proč u úvěru s nízkým úrokem může být RPSN přesto dvouciferné nebo trojciferné. Detail v článku úroky a poplatky — v čem je rozdíl.

Detail rozpisu pomáhá rozhodnout

Pod souhrnem výsledku najdete rozbalovací sekci „Z čeho se skládá celková částka". Tam je vidět zvlášť jistina, celkový úrok, poplatek za sjednání, součet měsíčních poplatků a součet pojištění. Tento rozpis je užitečný v okamžiku, kdy jednáte s poskytovatelem o vyloučení dobrovolných položek. Pokud například vidíte, že celkové pojištění by vám zvýšilo částku o 9 000 Kč, máte konkrétní podklad pro rozhodnutí, zda pojištění ve smlouvě chcete, nebo ne.

Co kalkulačka nezohledňuje

Kalkulačka pracuje s pevnou úrokovou sazbou — pokud má smlouva sazbu proměnnou (vázanou na referenční sazbu ČNB nebo na PRIBOR), reálné splátky se v čase změní. Také nepočítá se sankčními úroky a smluvními pokutami při prodlení — ty se objeví, jen když nezaplatíte včas. Detail v článku penále a sankční úroky při prodlení. Stejně tak kalkulačka neumí zahrnout neobvyklé poplatky, které mohou být ve smlouvě uvedeny pod jiným názvem (administrativní poplatek, poplatek za zaslání upomínky, poplatek za zaslání výpisu). Pro skutečné srovnání se vždy řiďte hodnotou RPSN a celkovou částkou k zaplacení uvedenou ve smlouvě.

Co s výsledkem dál

Pokud výsledek působí přijatelně, ještě před podpisem si projděte co dělat, když poskytovatel zamlčel informace a ověřte poskytovatele v registru ČNB. Pokud vás celková částka překvapí v negativním smyslu, zkuste nejprve alternativy — záloha od zaměstnavatele a kontokorent bývají u stejné částky výrazně levnější. A pokud výsledek ukazuje, že měsíční splátka by zatížila váš rozpočet, doporučujeme přepočítat situaci v rozpočtové kalkulačce a v případě napjatého rozpočtu se obrátit na bezplatnou dluhovou poradnu.