Rozpočtová kalkulačka — můžu si půjčku dovolit?

Proč rozpočet udělat dřív než půjčku

Bezplatné dluhové poradny dlouhodobě upozorňují, že nejčastější příčinou problémů se splácením není samotná výše půjčky, ale nedostatečná rezerva v rozpočtu. Pokud rozpočet bez nové splátky skončí v zelené zóně, máte prostor pro bezpečné navýšení závazků. Pokud skončí v oranžové, jakákoli nová splátka rozpočet citelně zasáhne — a první neplánovaný výdaj (vyúčtování energií, oprava auta, nemoc dítěte) povede ke zpoždění splátky a ke spirále sankčních úroků. Pokud skončí v červené, nová půjčka problém zhorší, ne vyřeší.

Jak vyplnit příjmy

Do políčka „hlavní čistý příjem" napište mzdu, plat, důchod nebo rodičovský příspěvek po odečtení daní a pojištění. Pokud žijete s partnerem ve společné domácnosti a hospodaříte společně, doplňte i jeho čistý příjem. „Alimenty nebo výživné" patří jen tehdy, pokud částku skutečně dostáváte — ne soudně přiznanou, kterou věřitel reálně neposílá. Do „ostatních příjmů" zahrňte dávky státní sociální podpory (přídavek na dítě, příspěvek na bydlení, příspěvek na péči), brigády a přivýdělek. Nezahrnujte jednorázové výnosy (prodej věcí, dary, daňové bonusy) — kalkulačka pracuje s pravidelným měsíčním tokem.

Jak vyplnit výdaje

Výdaje uvádějte jako reálnou měsíční částku, ne plánovanou. Vyúčtování energií rozpočítejte na 12 měsíců — nezadávejte zálohu, která se ke konci roku doplácí. „Bydlení a energie" obsahuje nájem nebo splátku hypotéky, energie, vodu a internet. „Jídlo a drogerie" vychází z reálných nákupů — pokud rodina nakupuje za 8 000 Kč měsíčně, zadejte 8 000, ne 5 000. „Děti" obsahují školku, kroužky, oblečení a zdravotní výdaje. „Doprava" je MHD, PHM, pojištění a servis auta. „Stávající splátky úvěrů" sečte hypotéku, leasing, kontokorent, kreditní kartu — vše, co už pravidelně splácíte. „Ostatní výdaje" obsahují pojistky, předplatné, drobné výdaje, které jsou pravidelné, ale nepatří do předchozích kategorií.

Co znamenají barevné zóny

Zelená zóna — rozdíl mezi příjmy a výdaji je vyšší než 5 000 Kč. Rezerva pokryje běžné neplánované výdaje a vy máte prostor pro splátku úvěru bez riskování dluhové spirály. I tak před podpisem zvažte alternativy a ověřte, že splátka nepřesáhne 30 % vašeho disponibilního příjmu — to je pásmo, které dluhové poradny dlouhodobě označují za bezpečné.

Oranžová zóna — rezerva je nižší než 5 000 Kč. Rozpočet je napjatý a každá nečekaná událost ho rozhází. Nová půjčka v této situaci by byla rizikem — zkuste nejprve alternativy, zejména zálohu od zaměstnavatele nebo splátkový kalendář s věřiteli. Pokud potřebujete půjčku přesto, veďte rozhovor s věřitelem o nejnižší možné splátce a ne s nejvyšší jistinou.

Červená zóna — výdaje převyšují příjmy. Rozpočet vás dlouhodobě nezachrání ani s další půjčkou — naopak, půjčka problém prohloubí a po několika měsících vede k prodlení a exekuci. Místo nové půjčky je v této situaci jednoznačně užitečnější obrátit se na bezplatnou dluhovou poradnu, která pomůže sestavit plán, zhodnotí možnosti oddlužení a poradí s žádostí o dávky pomoci v hmotné nouzi.

Co kalkulačka neumí

Rozpočet je jen jeden vstup do rozhodnutí o půjčce — neukazuje kompletní obrázek. Nezohledňuje vaši bonitu, záznam v registru dlužníků, stabilitu příjmu (zaměstnání na dobu neurčitou versus brigády), ani očekávané výdaje v příštím roce (stěhování, narození dítěte, operace). Pro plné rozhodnutí zkontrolujte ještě posouzení úvěruschopnosti, které musí provést každý licencovaný poskytovatel podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. Pokud rozpočet skončí v oranžové nebo červené zóně, pravděpodobně by ho stejně poskytovatel nedoporučil — a pokud doporučí, jde o varovný signál.

Kam dál

Pokud rozpočet skončil v zeleném pásmu a uvažujete o úvěru, propočítejte si jeho cenu v kalkulačce celkových nákladů a sazbu v kalkulačce RPSN. Pokud byl výsledek napjatý, projděte si přehled alternativ k půjčce a článek finanční tíseň — první kroky. V krizi se obraťte na bezplatné oddlužovací poradny — pomoc je bezplatná a anonymní.