Jaké jsou typy krátkodobých půjček a v čem se liší

Pět hlavních forem v kostce

Pojem „krátkodobá půjčka" zastřešuje několik různých produktů, které se liší způsobem čerpání, formou splácení i tím, kdo je smí poskytovat. Společné mají pouze dvě věci: kratší dobu trvání (jednotky dnů až měsíců) a obvykle nižší jistinu (jednotky tisíc až nižší desetitisíce). V praxi se v České republice používá pět hlavních forem.

Mikropůjčka

Mikropůjčka je nejtypičtější forma „půjčky před výplatou". Jde o krátkodobý spotřebitelský úvěr s jistinou v řádu jednotek tisíc až nižších desetitisíců korun a splatností obvykle 14, 30, 45 nebo 60 dnů. Splácí se zpravidla jednorázově — celá jistina i sjednané náklady v jednom termínu.

Poskytovatelem může být banka i nebankovní subjekt — v obou případech musí mít licenci ČNB pro poskytování spotřebitelského úvěru. Žádost se podává obvykle online a posouzení úvěruschopnosti probíhá v řádu hodin (u některých subjektů během minut po zaslání podkladů). Forma posouzení musí splňovat zákonný standard podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. — tedy ověření z dostatečných, věrohodných a aktuálních informací.

Cena mikropůjčky bývá v absolutních číslech mírná (poplatek nebo úrok v řádu nižších stovek korun nad jistinu), v přepočtu na RPSN ale dosahuje řádu stovek procent. To není nezbytně známka neseriózního poskytovatele — RPSN se zákonitě zvyšuje s krátkou dobou splatnosti. Detailní vysvětlení matematiky najdete na stránce proč je RPSN u krátkodobých půjček tak vysoké.

Kontokorent

Kontokorent je úvěrový rámec sjednaný k běžnému bankovnímu účtu. Klient může účet přečerpat do sjednaného limitu a úrok platí pouze za skutečně využitou částku po skutečnou dobu. Kontokorent je trvalý nástroj — jakmile je sjednán, klient ho může čerpat opakovaně, v různých objemech a s různě dlouhým časovým rozestupem.

Z hlediska zákona je kontokorent také spotřebitelský úvěr a řídí se zákonem č. 257/2016 Sb. Z hlediska RPSN bývá kontokorent výrazně levnější než mikropůjčka — banka má klienta z běžného účtu „prověřeného" a může nabídnout nižší sazbu. Kontokorent může být dobrou alternativou k mikropůjčce, pokud:

• klient potřebuje krátké překlenutí (dnů, ne měsíců),
• částka odpovídá běžným měsíčním pohybům na účtu,
• je jasné, kdy přijde příjem na zaplacení přečerpání.

Detail srovnání kontokorentu s mikropůjčkou je na stránce kontokorent versus půjčka před výplatou.

Kreditní karta

Kreditní karta je revolvingový úvěr — nástroj s úvěrovým rámcem, který se po splacení obnovuje. Vydává ji banka nebo specializovaný vydavatel, regulace spadá pod zákon č. 257/2016 Sb. (kreditní karta jako forma spotřebitelského úvěru) a zákon o platebním styku.

Charakteristickým rysem kreditní karty je bezúročné období — pokud klient splatí celou utracenou částku do dohodnutého data (typicky 45–55 dnů od první platby v cyklu), neplatí za úvěr žádný úrok. Pokud splatí pouze minimum, zbytek se převede do následujícího měsíce a začne se úročit standardní (často poměrně vysokou) sazbou.

Pro krátkodobé překlenutí kreditní karta dává smysl, pokud klient ví, že do konce bezúročného období dostane peníze na splacení celé útraty. V tom případě je kreditní karta de facto bezúročná. Pokud ale klient splácí jen minimální platbu, dostává se do postupného revolvingu a celkové náklady se rychle zvyšují. Detail najdete na stránce kreditní karta jako alternativa.

P2P půjčka

Peer-to-peer půjčka je úvěr poskytnutý prostřednictvím platformy, která propojuje soukromé investory se žadateli o úvěr. Platforma nepůjčuje vlastní peníze — sbírá nabídky investorů, posuzuje úvěruschopnost žadatelů a sjednává smlouvy.

Z hlediska regulace platforma, která zprostředkovává spotřebitelský úvěr, musí mít oprávnění od ČNB. Smlouvu o úvěru uzavírá žadatel s konkrétními investory (nebo s platformou jako poskytovatelem, podle struktury produktu). Pro spotřebitele platí stejná práva jako u jiných spotřebitelských úvěrů — předsmluvní informace, posouzení úvěruschopnosti, 14denní odstoupení, předčasné splacení, možnost obrátit se na finančního arbitra.

Splatnost p2p půjček bývá delší než u mikropůjček (měsíce až jednotky let), takže je nepřesné označovat je striktně za krátkodobé. Patří sem ale jako varianta, kterou spotřebitel může zvažovat při hledání levnější alternativy mikropůjčky. RPSN bývá obvykle nižší než u mikropůjčky, vyšší než u bankovního úvěru.

Půjčka na směnku

Půjčka na směnku je forma úvěru, kde spotřebitel jako zajištění závazku vystaví směnku. Směnka je cenný papír upravený zákonem směnečným a šekovým — jejím držitelem je věřitel, který má z titulu směnky velmi silné nástroje pro vymáhání (zkrácené řízení, exekuční titul).

Některé subjekty v minulosti využívaly směnku k obejití ochrany spotřebitele — vystavovaly spotřebitele riziku, že podepíší blankosměnku (směnku s prázdnými údaji) a věřitel ji později doplní v rozporu s dohodou. Zákon č. 257/2016 Sb. § 122 tuto praxi výslovně omezuje:

• zajistit spotřebitelský úvěr směnkou je omezeno,
• blankosměnka jako zajištění spotřebitelského úvěru je výslovně zakázaná,
• ujednání v rozporu s § 122 jsou neplatná.

Detailní rozbor právních pastí směnky a postup, pokud spotřebitel směnku v minulosti podepsal, najdete na stránce půjčka na směnku — právní pasti.

Co všechny formy spojuje

Bez ohledu na typ produktu se na všechny formy krátkodobého spotřebitelského úvěru vztahují stejná pravidla zákona č. 257/2016 Sb.: nutnost licence poskytovatele, povinné předsmluvní informace, povinné posouzení úvěruschopnosti, 14denní odstoupení, právo na předčasné splacení, možnost obrátit se na finančního arbitra při sporu. Toto společné minimum ochrany platí i u produktů, které se na první pohled liší (kreditní karta, kontokorent, mikropůjčka).

Pro výběr konkrétní formy je užitečné zvážit povahu potřeby. Pokud spotřebitel potřebuje jednorázovou částku na pevný termín, mikropůjčka nebo p2p půjčka mohou dávat smysl. Pokud potřebuje pružný nástroj pro opakované přečerpání, kontokorent nebo kreditní karta s bezúročným obdobím bývají levnější. Pokud řeší dlouhodobou nerovnováhu mezi příjmy a výdaji, žádný úvěr problém nevyřeší — vhodné je obrátit se na bezplatnou dluhovou poradnu.

Co je „revolvingový úvěr" a proč na něj dávat pozor

Revolving znamená, že úvěrový rámec se po splacení obnovuje. Klient nemusí žádat o nový úvěr — má k dispozici trvalý úvěrový limit, který může opakovaně čerpat a splácet. Mezi revolvingové produkty patří kreditní karta a kontokorent.

Z hlediska spotřebitele má revolving dvě tváře. Pokud je čerpán krátce a splacen v plné výši v bezúročném období, je to pružný a levný nástroj. Pokud je čerpán dlouhodobě a splácen jen minimální platbou, dochází k postupnému revolvingu — dluh se kupí a celkové náklady se rychle zvyšují. U kreditní karty bývá v této variantě roční úroková sazba dvojciferná a celkové RPSN po zohlednění poplatků ještě vyšší.

Alternativy, na které je dobré myslet

Před uzavřením krátkodobého úvěru jakékoli formy zvažte alternativy popsané v sekci alternativy ke krátkodobé půjčce. Některé z nich (záloha od zaměstnavatele, splátkový kalendář s věřitelem, mimořádná okamžitá pomoc z Úřadu práce) řeší podobnou potřebu bez závazku splácet úrok a bez registrace v registrech dlužníků.