Kalkulačka RPSN — spočítejte si skutečnou roční sazbu

Jak kalkulačka počítá

RPSN je řešení rovnice, která vyrovnává hodnotu peněz vyplacených vám a peněz, které zaplatíte zpět, k jednomu společnému okamžiku. Pro krátkodobou půjčku s jednou splátkou v termínu splatnosti je rovnice jednoduchá:

jistina = celková částka k zaplacení / (1 + RPSN)^{doba ve dnech / 365}

Z této rovnice se RPSN nedá vyjádřit přímým vzorcem — řeší se iterativně. Kalkulačka používá metodu bisekce: postupně zužuje interval, ve kterém RPSN leží, dokud se výsledek ustálí na sedmi desetinných místech. Pro běžné krátkodobé půjčky výpočet trvá zlomek vteřiny a výsledek je shodný s hodnotou, kterou počítá poskytovatel.

Co zadat do kalkulačky

Do prvního pole vyplňte částku, kterou skutečně dostanete na účet — tedy jistinu, ne celkovou částku k vrácení. Do druhého pole zadejte počet dnů od poskytnutí peněz po termín splatnosti. U typické „půjčky před výplatou" jde o 14 až 30 dnů. Pak máte na výběr: buď uvedete přímo celkové náklady úvěru v Kč (součet úroku a všech poplatků nad rámec jistiny), nebo zadáte úrok p. a. v procentech a samostatně jednorázové poplatky v Kč. Druhá varianta je užitečná, když máte ve smlouvě uvedený jen úrok a chcete si dopočítat skutečnou roční sazbu.

Co s výsledkem

Výsledek najdete pod kalkulačkou ve třech polích — RPSN v procentech, celková částka k zaplacení a náklady navíc oproti jistině. Pásmo zelené (do 30 % RPSN), oranžové (30–100 %) a červené (nad 100 %) jsou jen orientační. Spodní hranice červeného pásma neznamená, že je půjčka nezákonná — krátkodobé úvěry s RPSN v řádu stovek procent jsou v souladu se zákonem, pokud poskytovatel posoudil úvěruschopnost a sazbu transparentně uvedl. Hodnocení slouží k orientaci, jak nabídka stojí ve srovnání s běžným bankovním úvěrem.

Jaký je rozdíl proti údaji ve smlouvě

Ve smlouvě nebo v předsmluvním formuláři musí být RPSN uvedeno explicitně. Pokud kalkulačka vrátí výrazně jinou hodnotu, než jakou uvádí poskytovatel, ověřte, že jste správně zadali všechny náklady — někdy se zapomíná na měsíční poplatek za vedení nebo na pojištění schopnosti splácet, které je ve smlouvě sjednáno jako povinné. V takovém případě poplatek do RPSN patří. Pokud ani po doplnění sedící hodnota nevyjde, máte právo se obrátit na finančního arbitra a žádat vysvětlení.

Než půjčku přijmete

Bez ohledu na hodnotu RPSN platí: nejlevnější půjčka je ta, kterou si neberete. Než cokoli podepíšete, projděte si alternativy — záloha od zaměstnavatele, kontokorent, splátkový kalendář s věřiteli, mimořádná okamžitá pomoc nebo prodej věcí. Tyto cesty často vyřeší stejnou potřebu levněji nebo úplně bez nákladů. Pokud rozpočet nezvládá běžné splátky, vyzkoušejte ještě rozpočtovou kalkulačku a než si půjčíte, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu.