RPSN — roční procentní sazba nákladů
Definice pojmu
RPSN
RPSN je číslo vyjádřené v procentech, které ukazuje skutečnou roční cenu úvěru včetně úroku a všech povinných poplatků. Slouží k porovnání nabídek různých poskytovatelů. Definuje ho zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru.
Co RPSN zahrnuje a co ne
RPSN zahrnuje úrok, poplatek za sjednání úvěru, měsíční poplatek za vedení, povinné pojištění úvěru, případné poplatky třetích stran, které poskytovatel požaduje. Vše se přepočítá na roční sazbu z jistiny.
RPSN nezahrnuje sankční úroky a smluvní pokuty za prodlení (ty se počítají, jen když dlužník neplatí včas), poplatky za fakultativní služby, které si zákazník nemusí sjednat, a notářské či soudní poplatky.
Příklad
Modelová situace: zapůjčená částka 5 000 Kč na 30 dní. Poskytovatel účtuje úrok 200 Kč a poplatek za sjednání 800 Kč. Celkové náklady jsou 1 000 Kč, klient vrátí 6 000 Kč.
V přepočtu na roční sazbu z jistiny vychází RPSN v řádu několika set procent. Důvod je v tom, že 1 000 Kč nákladů na 30denní úvěr odpovídá při dvanácti opakováních ročně nákladům 12 000 Kč, což je 240 % z jistiny. RPSN navíc zohledňuje, že peníze jsou klientovi k dispozici jen 30 dnů — přesný výpočet je iterativní.
Vysoké RPSN u krátkých splatností není chyba ani trik poskytovatele. Je to důsledek toho, že stejné absolutní náklady v korunách dělají při krátké zápůjčce vyšší roční sazbu než u dlouhého úvěru.
RPSN ve smlouvě a reklamě
Poskytovatel musí RPSN uvádět v předsmluvních informacích, ve smlouvě o úvěru i v reklamě, pokud reklama uvádí číselný údaj o nákladech (úrok, poplatek, výši splátky). Reklama, která láká na konkrétní sazbu „od" bez RPSN, není v souladu se zákonem.
RPSN ve smlouvě se musí shodovat s reálnými náklady. Pokud se po podpisu ukáže, že skutečné náklady jsou vyšší, než RPSN naznačovala, jde o zatajení podstatné informace — důvod pro stížnost ČNB nebo návrh u finančního arbitra.
Související pojmy a další čtení
Vedle RPSN je dobré znát jistinu (zapůjčená částka) a úrok (cena za zapůjčení). RPSN bez kontextu jistiny a délky splatnosti může být zavádějící — pět set procent na měsíční úvěr 1 000 Kč znamená v korunách méně než pět procent na hypotéce dva miliony.
Související pojmy
Související
- RPSN půjčky před výplatou — kompletní vysvětlení Rozcestník o nákladech krátkodobé půjčky. Jak se počítá RPSN, proč je u krátkých splatností v řádu stovek procent a jak ho použít.
- Proč je RPSN u krátkodobých půjček tak vysoké Matematika přepočtu krátkodobých nákladů na roční sazbu. Modelové příklady s mezikroky.
- Kalkulačka RPSN Spočítejte si roční procentní sazbu nákladů u konkrétní nabídky. Iterativní výpočet podle zákona.