Půjčka před výplatou při exekuci — proč pozor

Co znamená „mít exekuci"

Exekuce je proces nuceného vymáhání pohledávky věřitele přes soudního exekutora. Probíhá podle exekučního řádu (zákon č. 120/2001 Sb.) a navazujících předpisů. Pro dlužníka znamená několik praktických důsledků: srážky ze mzdy nebo dávek (s ohledem na nezabavitelné minimum), zablokování bankovního účtu, případně obstavení nemovitosti nebo movitých věcí.

Stav exekuce lze ověřit v Centrální evidenci exekucí, která je veřejně dostupná. Údaje o exekuci jsou často také v úvěrových registrech (BRKI, NRKI) a v registru SOLUS. Poskytovatel úvěru má při posuzování úvěruschopnosti přístup do těchto registrů.

Proč zákon brání úvěru v exekuci

Zákon č. 257/2016 Sb. v § 86 ukládá poskytovateli, aby před uzavřením smlouvy posoudil úvěruschopnost spotřebitele. Pokud z výsledku posouzení vyplývá, že existují důvodné pochybnosti o schopnosti dlužníka úvěr splatit, poskytovatel jej nesmí poskytnout. Probíhající exekuce takové pochybnosti vyvolává — exekuce sráží příjem, zužuje finanční prostor a indikuje, že dlužník už čelí problému s placením stávajících závazků.

Pokud poskytovatel přesto úvěr v exekuci poskytne a porušil tím povinnost posoudit úvěruschopnost, dlužník může u finančního arbitra nebo u soudu uplatnit neplatnost smlouvy. Detail o postupu a sankci v sekci povinné posouzení úvěruschopnosti.

Co znamenají nabídky „půjčka i při exekuci"

Marketingové sliby „půjčka při exekuci", „půjčka bez registru" nebo „úvěr i pro problémové dlužníky" jsou v rozporu s § 86 zákona č. 257/2016 Sb. Pokud někdo úvěr nabízí bez ověření úvěruschopnosti nebo i přes exekuci, jde téměř jistě o jednu z následujících situací:

• Neseriózní licencovaný poskytovatel. Subjekt, který má licenci ČNB, ale vědomě porušuje § 86. Žadatel může napadnout neplatnost smlouvy, ale dlouhý spor a prodlení mezitím situaci zhorší.
• Nelicencovaný poskytovatel. Bez licence ČNB nesmí nikdo poskytovat spotřebitelský úvěr. Půjčka od takového subjektu je sice z pohledu žadatele penězi, ale vymahatelnost a podmínky jsou často mimo právní rámec — typicky se přechází k lichevním sazbám.
• Lichva. § 218 trestního zákoníku (zákon č. 40/2009 Sb.) trestá využití rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti nebo lehkomyslnosti druhého ke sjednání plnění, jehož hodnota je v hrubém nepoměru. Exekuce je typický stav tísně — nabídka úvěru za extrémních podmínek může naplnit znaky lichvy. Detail v sekci jak rozpoznat lichvu a co dělat.
• Podvod. Některé „nabídky" požadují poplatek předem (zpracování, rezervaci, zástavu) a po zaplacení už úvěr nepřijde. Detail v sekci podvodné půjčky — jak rozpoznat.

Proč další úvěr v exekuci situaci obvykle prohlubuje

I kdyby žadatel úvěr nakonec získal, jeho situace se zhorší. Nový úvěr přidá další splátky k existujícím srážkám ze mzdy a fixním výdajům. Při dalším prodlení vznikají sankce, které se přidávají k existujícím dluhům. Vznikne klasická spirála zadlužení — každý další úvěr na splacení staršího znamená vyšší celkový dluh, ne nižší.

U lidí v exekuci se navíc ukazuje, že nový úvěr odložením exekuční plnění dál nepomáhá. Exekuce běží nezávisle na tom, jestli si dlužník vezme nový úvěr — srážky ze mzdy a obstavení účtu pokračují podle stávajícího exekučního příkazu. Nový úvěr proto neřeší exekuci, jen přidává další závazek.

Co tedy v exekuci dělat

Místo žádosti o nový úvěr má smysl pracovat se stávající situací — komplexně a obvykle s pomocí bezplatné poradny. Doporučený postup:

1. Kontaktovat bezplatnou dluhovou poradnu. Asociace občanských poraden, Člověk v tísni, Charita ČR. Konzultace je zdarma a poradce posoudí celkovou situaci — výši dluhů, příjem, rodinný rozpočet, možnosti řešení. Detail v sekci bezplatné dluhové poradny v ČR.
2. Ověřit pravidelnost a oprávněnost exekuce. Některé exekuce běží neoprávněně (promlčená pohledávka, neplatná smlouva, chybný exekuční titul). Občanská poradna pomůže projít dokumenty a zjistit, jestli je exekuce v pořádku.
3. Komunikovat s exekutorem. Exekutor je veřejnoprávní subjekt s omezenou diskrecí, ale o splátkovém kalendáři lze někdy jednat. Pomoc v této oblasti poskytují občanské poradny a Exekutorská komora ČR.
4. Zvážit oddlužení (insolvenci). Pokud dluhy přesahují schopnost splácet, nabízí insolvenční zákon (č. 182/2006 Sb.) cestu osobního bankrotu (oddlužení). Po pěti letech splácení části příjmů věřitelům dluhy zaniknou. Detail v sekci insolvence — základy oddlužení.
5. Hlídat základní výdaje a nezabavitelné minimum. Exekuce nesmí dlužníka zbavit prostředků nutných k základní obživě. Pravidla a postup uplatnění ochrany v sekci exekuce — základy práv a povinností.

Pokud poskytovatel úvěr v exekuci přesto schválil

Pokud licencovaný poskytovatel úvěr v exekuci poskytl a porušil § 86, dlužník má několik možností:

• Podat stížnost u poskytovatele. Postup v sekci jak podat stížnost na poskytovatele.
• Obrátit se na finančního arbitra. Spory ze spotřebitelských úvěrů řeší finanční arbitr bezplatně a bez advokáta. Detail v sekci finanční arbitr — bezplatné řešení sporů.
• Podat podnět ČNB. ČNB je regulátor licencovaných poskytovatelů. Při porušení § 86 může uložit sankci.
• Vyhledat bezplatnou právní pomoc. Detail v sekci bezplatná právní pomoc — kde najít.

Pokud byl úvěr poskytnut nelicencovaným subjektem, navíc platí ustanovení o neplatnosti smlouvy a odpovědnosti za náhradu škody. Občanská poradna nebo právník v takovém případě poradí konkrétní kroky.

Když je dluh už nezvládnutelný

V některých situacích dluhy přerůstají schopnost splácet i po využití všech opatření. V takovém případě je oddlužení obvykle nejlepší cesta — i když subjektivně působí jako prohra. Po pěti letech, během kterých dlužník platí stanovenou část příjmů věřitelům, zbývající dluhy zaniknou. Dlužník začíná znovu, bez zatížení starými závazky.

Návrh na povolení oddlužení musí podat advokát, notář, soudní exekutor (jako advokát) nebo akreditovaná osoba — bezplatné dluhové poradny mají akreditaci a sepíšou návrh zdarma. Žadatel platí jen soudní poplatek (několik set korun) a po povolení oddlužení pokračuje obvyklý život.

Co dělat hned po doručení exekučního příkazu

Mnoho lidí v exekuci popisuje, že při doručení exekučního příkazu se ocitli v tísni a sáhli po prvním nabídnutém řešení — často po krátkodobém úvěru. Doporučený postup je opačný — využít několika dní na klidnější rozhodnutí.

1. Pečlivě pročíst exekuční příkaz. Příkaz uvádí věřitele, výši pohledávky, exekutora a způsob exekuce (srážky ze mzdy, blokace účtu, prodej věcí). Některé údaje lze ověřit a případně napadnout.
2. Ověřit oprávněnost pohledávky. Pohledávky se mohou promlčet, smlouva může být neplatná, exekuční titul může být nesprávný. Občanská poradna pomůže projít dokumenty a posoudit, jestli je exekuce v pořádku.
3. Kontaktovat exekutora. O splátkovém kalendáři lze někdy jednat přímo s exekutorem. Ne všichni věřitelé na takovou dohodu přistoupí, ale stojí za pokus.
4. Zkontrolovat zachování nezabavitelného minima. Exekuce nesmí dlužníka zbavit prostředků nutných k základní obživě. Pokud k tomu dochází, lze uplatnit ochranu — detail v sekci exekuce — základy práv a povinností.
5. Vyhledat bezplatnou poradnu pro celkové řešení. Pokud je exekuce jen jedna z více pohledávek, má smysl projít celkovou situaci s poradcem a posoudit, jestli oddlužení nemá být dalším krokem.

Co znamená oddlužení v praxi

Oddlužení (osobní bankrot) je zákonný postup řešení nezvládnutelných dluhů. Funguje tak, že soud na základě návrhu schválí oddlužovací plán, podle kterého dlužník platí stanovenou část svých příjmů věřitelům po dobu obvykle 5 let. Po uplynutí této doby zbývající dluhy zaniknou.

V průběhu oddlužení dlužník i nadále bydlí, pracuje a žije běžným životem. Nezabavitelné minimum chrání základní obživu, a to bez ohledu na výši dluhů. Oddlužení neznamená ztrátu domova — pokud dlužník bydlí v nájmu, může v něm zůstat. Pokud má vlastní byt nebo dům, soud individuálně posoudí, zda je nemovitost součástí oddlužení (typicky je vyloučena, pokud slouží k zajištění základní obživy a její prodej by byl nepřiměřeným zásahem).

Návrh na povolení oddlužení musí podat advokát, notář, soudní exekutor (jako advokát) nebo akreditovaná osoba. Bezplatné dluhové poradny mají akreditaci a sepíší návrh zdarma — žadatel platí jen soudní poplatek. Detail v sekci insolvence — základy oddlužení.

Co znamená nezabavitelné minimum

Nezabavitelné minimum je zákonem chráněná částka, kterou exekuce nebo insolvence nesmí dlužníkovi sebrat. Skládá se z částky na dlužníka, částky na vyživované osoby (manžel, děti) a z normativních nákladů na bydlení. Konkrétní výše se odvíjí od životního minima a jeho redukčních hranic — částky se mění nařízením vlády a uvádí je MPSV.

Pokud srážky ze mzdy nebo srážky z účtu ohrožují nezabavitelné minimum (typicky kvůli chybnému výpočtu nebo neaktualizovanému údaji o vyživovaných osobách), dlužník má právo uplatnit ochranu. Občanská poradna nebo přímo exekutor s tím pomáhají.

Komunikace s rodinou a okolím

Exekuce je často spojená s pocitem stigmatu — dlužník situaci skrývá před rodinou, partnerem, kolegy. Z hlediska řešení je ale otevřená komunikace obvykle prospěšná. Rodina může pomoci s krátkodobým překlenutím (zápůjčka podle § 2390 občanského zákoníku s písemnou smlouvou), partner může poskytnout finanční nebo psychickou podporu, kolega může doporučit osvědčenou poradnu.

Občanské poradny zachovávají mlčenlivost — konzultace je důvěrná a poradce nesděluje situaci nikomu mimo vlastní profesní strukturu. To platí i pro přípravu návrhu na oddlužení.

Specifika u společných závazků

Pokud je závazek společný (manželé, společníci ve firmě), exekuce může postihnout oba nebo všechny dlužníky. U manželů se podle občanského zákoníku závazky uzavřené během manželství obvykle stávají součástí společného jmění manželů — exekuce může postihnout i druhého partnera, a to i tehdy, když smlouvu nepodepsal. Detail závisí na druhu závazku a režimu společného jmění.

Pokud je dlužník v exekuci a manžel/ka uvažuje o úvěru samostatně, posuzování úvěruschopnosti zohlední celkovou situaci společnou domácnost — i druhého partnera čeká problém s úvěruschopností. Občanská poradna pomáhá s analýzou společných závazků a s plánem celkového řešení.

Když exekuce skončí

Po splnění exekučního příkazu (úhradě pohledávky a nákladů exekuce) exekuce skončí. Dlužník zůstává v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS) ještě po určitou dobu — konkrétní lhůty stanoví pravidla registrů. To znamená, že krátkodobý úvěr může být i po skončení exekuce krátkodobě nedostupný — banky a poskytovatelé v té době hodnotí žadatele jako rizikového.

Pro dlouhodobou finanční stabilitu má smysl po skončení exekuce vybudovat finanční rezervu, projít rozpočet s občanskou poradnou a postupně obnovit kreditní historii bezproblémovými drobnými závazky (např. tarif u operátora, energie). Detail o registrech v sekci registr dlužníků.

Shrnutí

V exekuci platí jednoznačné pravidlo: další úvěr není řešení. Seriózní licencovaný poskytovatel ho podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. typicky neschválí, a pokud schválí, smlouva může být neplatná. Nabídky „půjčka při exekuci" pocházejí obvykle od neseriózních nebo nelegálních subjektů a vedou ke spirále zadlužení nebo lichvě. Místo toho má smysl kontaktovat bezplatnou dluhovou poradnu (Asociace občanských poraden, Člověk v tísni, Charita), ověřit oprávněnost exekuce, jednat o splátkovém kalendáři s exekutorem a u nezvládnutelných dluhů zvážit oddlužení podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. Konzultace v poradně je zdarma — návrh na oddlužení sepíše akreditovaný poradce bez poplatku.