Úrok — cena za zapůjčení peněz
Definice pojmu
Úrok
Úrok je cena, kterou dlužník platí věřiteli za zapůjčení peněz. Vyjadřuje se v procentech ročně (p. a.) z jistiny. Při prodlení se sjednaný úrok zpravidla navyšuje o sankční úrok podle občanského zákoníku.
Pevný a pohyblivý úrok
Pevný úrok je dohodnutá sazba, která se po celou dobu úvěru nemění. Dlužník přesně ví, kolik bude každá splátka — výhoda jistoty, nevýhoda v tom, že pokud tržní sazby klesnou, úvěr se nezlevní.
Pohyblivý úrok je vázaný na tržní referenční sazbu (například PRIBOR nebo sazba ČNB) plus pevná marže poskytovatele. Sazba se mění obvykle čtvrtletně nebo ročně. Výhoda při poklesu sazeb, riziko při růstu.
Sankční úrok z prodlení
Pokud dlužník neplatí včas, poskytovatel účtuje navíc sankční úrok. Občanský zákoník stanoví zákonný úrok z prodlení nařízením vlády — výše se počítá jako sazba ČNB plus osm procentních bodů. Konkrétní procentní sazba se mění podle aktuální repo sazby ČNB, proto ji v textu neuvádíme — ověřte si ji k datu prodlení v aktuálním nařízení vlády.
Smlouva může sjednat sankční úrok vyšší, ale občanský zákoník zakazuje nepřiměřené sankce. Soud může nepřiměřeně vysokou smluvní sankci omezit nebo zrušit.
Úrok versus RPSN
Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít výrazně odlišnou cenu. Úvěr s úrokem 10 % p. a. a poplatkem za sjednání 2 000 Kč vyjde dráž než úvěr s úrokem 12 % p. a. a nulovým poplatkem — záleží na výši jistiny a délce splatnosti.
Pro porovnání nabídek používejte RPSN, které sčítá úrok a všechny povinné poplatky do jediného čísla. Úrok sám o sobě je užitečný hlavně pro pochopení, kolik z každé splátky jde na cenu zapůjčení a kolik na umoření jistiny.